香港街上到處有銀行、財(cái)務(wù)公司的招牌，典當(dāng)行也不少，卻很難見(jiàn)到小貸公司。你可能會(huì)在街頭小報(bào)的縫縫里、街角的招貼中、網(wǎng)絡(luò)上看到小貸公司的廣告。不過(guò)，這些小貸公司基本都是合法的，有警署發(fā)的放貸人牌照。
香港街上到處有銀行、財(cái)務(wù)公司的招牌，典當(dāng)行也不少，卻很難見(jiàn)到小貸公司。你可能會(huì)在街頭小報(bào)的縫縫里、街角的招貼中、網(wǎng)絡(luò)上看到小貸公司的廣告。不過(guò)，這些小貸公司基本都是合法的，有警署發(fā)的放貸人牌照。
香港是個(gè)很容易借到錢(qián)的地方，有銀行、財(cái)務(wù)公司、小貸公司、 二叔公 當(dāng)鋪。既然是小貸公司，貸款額度當(dāng)然就很小了。一般不超過(guò)一萬(wàn)，是個(gè)人小額信貸。期限最長(zhǎng)6個(gè)月，年化利率52%，據(jù)說(shuō)壞賬率在8%-10%。
朋友告訴我，小貸用途主要是救急，比如馬上要開(kāi)學(xué)了，孩子買(mǎi)書(shū)本、交學(xué)費(fèi)的錢(qián)還沒(méi)有著落；比如突然受傷，醫(yī)藥費(fèi)一下子湊不齊；也有的借來(lái)付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該是期繳型的，不能錯(cuò)過(guò)交保期限。
聽(tīng)說(shuō)還有更奇葩的，問(wèn)小貸公司借錢(qián)存銀行。這些人一般是小老板，不缺錢(qián)，但有了錢(qián)怕搞沒(méi)了，就以這種方式逼著自己 理財(cái) 。
據(jù)朋友說(shuō)，現(xiàn)在小貸公司也搶了一些當(dāng)鋪的生意。香港規(guī)定，當(dāng)鋪如果沒(méi)有放貸人牌照，一張當(dāng)票最高只能借5萬(wàn)港幣。許多人當(dāng)?shù)囊粔K表、一只包，往往就值十幾萬(wàn)。于是小貸公司就搶這部分生意。
放貸款的生意，最終還是看風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理。只是針對(duì)不同的客戶(hù)、不同的業(yè)務(wù)，不同的放貸人有適合于自己的不同方式和套路。
香港的小貸，可以在網(wǎng)上申請(qǐng)，但正式貸款時(shí)還是要當(dāng)面填資料的，審核的內(nèi)容與銀行差不多。至于如何審查、評(píng)估借款人的信用，朋友介紹說(shuō)，他們有一個(gè) 法寶 自己的 征信系統(tǒng) 。
香港有正規(guī)的征信評(píng)分系統(tǒng)TransUnion，簡(jiǎn)稱(chēng) TU ，而小貸公司圈有自己的征信系統(tǒng)，叫做 TE 。小貸公司的信貸經(jīng)理們?cè)赪hatsApp里建一個(gè)群，將借款人信息、曾經(jīng)在哪里借過(guò)錢(qián)、現(xiàn)在在外面欠了多少錢(qián)等有關(guān)情況都放到群里交流。一方面只要發(fā)生了業(yè)務(wù)、獲得了情況，就隨時(shí)在群里互通有無(wú)；另一方面，也有人定期發(fā)布總結(jié)，各家公司按需求把群里的內(nèi)容寫(xiě)到自己的評(píng)分系統(tǒng)。這樣，對(duì)于借款人的資信情況基本上能做到一查一個(gè)準(zhǔn)。
貸款出了風(fēng)險(xiǎn)怎么辦？最小的小貸公司，連老板帶員工可能就三四個(gè)人，客戶(hù)有700個(gè)左右。一旦出了風(fēng)險(xiǎn)，催收工作根本做不過(guò)來(lái)。所以，除了正常的催款，收貸工作就都外包了。至于承包人用什么手段收貸，他們就不管了。
香港小貸公司尤其值得關(guān)注的是它的制度安排。除了必須有放貸人牌照外，還必須有一個(gè)RO才能開(kāi)業(yè)，RO即受規(guī)管持牌人。就是說(shuō)，小貸公司必須有合資格受規(guī)管的信貸經(jīng)理或運(yùn)營(yíng)經(jīng)理。RO首先必須身家清白，其次是經(jīng)過(guò)考試獲得牌照。也就是機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員，都要有牌照。這跟銀行、投行、證券公司辦理證券業(yè)務(wù)一樣，機(jī)構(gòu)要有一、四號(hào)牌，還必須有一定數(shù)量的擁有一、四號(hào)牌的RO。香港還規(guī)定，一家小貸公司如果進(jìn)行欺詐、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不善，RO要負(fù)全部責(zé)任。一個(gè)RO，可以同時(shí)給幾家小貸公司做持牌人。
在香港，RO制度不僅在金融行業(yè)很普遍，許多行業(yè)都有。比如眼鏡店、美容業(yè)、珠寶業(yè)等。RO若違反了規(guī)矩，就失去了牌照，也就失去了在這個(gè)行業(yè)從業(yè)的資格。因?yàn)閰⑴c的機(jī)構(gòu)、人員都受規(guī)管，所以市場(chǎng)才能相對(duì)健康的運(yùn)轉(zhuǎn)。
說(shuō)到 規(guī)管 ，順帶說(shuō)一下最近幾年出現(xiàn)的網(wǎng)貸公司。香港除了 銀行條例 ，還有 放債人條例 。 放債人條例 規(guī)定，以 點(diǎn)對(duì)點(diǎn) 模式放債，必須持放貸人牌照。但到現(xiàn)在還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)P2P網(wǎng)貸的法例。于是，那些想要開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的人們就等啊等，等著監(jiān)管對(duì)網(wǎng)貸做出清晰的規(guī)定。和內(nèi)地網(wǎng)貸如火如荼發(fā)展不同的是，在香港，沒(méi)有放貸人牌照，就一定不敢大張旗鼓的以科技、創(chuàng)新、普惠等名義要求合法化。
幾年前，終于有忍耐不住的，冒出了幾家網(wǎng)貸公司。目前最大的是Welab，香港、內(nèi)地兩邊業(yè)務(wù)都做，在兩地各有一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，不過(guò)內(nèi)地的客戶(hù)遠(yuǎn)多于香港客戶(hù)。
還有一家叫Monexo，專(zhuān)做房租貸。創(chuàng)始人是一個(gè)印度人，花旗信用卡老總出身，他要求做業(yè)務(wù)必須滿(mǎn)足香港現(xiàn)行的兩大指引：反洗錢(qián)；確認(rèn)客戶(hù)身份。他不接受香港以外的客戶(hù)，要求網(wǎng)上雙重認(rèn)證，網(wǎng)頁(yè)保安級(jí)別與銀行相同。同時(shí)又主動(dòng)跟隨英國(guó)監(jiān)管的要求，找托管行，絕不碰客戶(hù)的錢(qián)。客戶(hù)申請(qǐng)貸款，除了需要身份證、護(hù)照、住址證明，還要銀行月結(jié)單、報(bào)稅表、房租協(xié)議，還要TransUnion信用評(píng)分。這跟銀行放貸款幾乎沒(méi)什么區(qū)別。也因此，Monexo沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)力，業(yè)績(jī)很一般。
由此可以看到，香港人雖然商業(yè)頭腦很靈活，但骨子里還是守規(guī)矩的，習(xí)慣于在一個(gè)有規(guī)則的市場(chǎng)里搏擊。
朋友說(shuō)： 所以，我們要反思一下內(nèi)地的 現(xiàn)金貸 。其實(shí) 現(xiàn)金貸 跟香港這些小貸公司的貸款差不多，也跟外國(guó)的Payday loan道理一樣。但為什么就做得比較亂？
規(guī)矩，是規(guī)管出來(lái)的。但被規(guī)管者也并非完全被動(dòng)。市場(chǎng)的參與者，固然是到市場(chǎng)來(lái)賺錢(qián)的，雖然要?jiǎng)?chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)，但一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，是在互助中競(jìng)爭(zhēng)，而不是互害的競(jìng)爭(zhēng)。這應(yīng)該是市場(chǎng)參與者的底線。
人們對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的理解，往往套用對(duì)戰(zhàn)場(chǎng)的理解，認(rèn)為是你死我活的零和競(jìng)爭(zhēng)。殊不知，在商場(chǎng)上倒下的，大多數(shù)是由于不適應(yīng)市場(chǎng)的變化，問(wèn)題出在自身，而不是對(duì)手。
進(jìn)入市場(chǎng)，雖說(shuō) 法無(wú)禁止皆可為 ，但如何為，自己還是要有一定的規(guī)矩。當(dāng)出現(xiàn)糾紛時(shí)，糾紛本身要按一定的法規(guī)進(jìn)行處置。所以， 可為 與 如何為 ，不是一回事。讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，這個(gè)市場(chǎng)，必須是一個(gè)規(guī)范、清潔的市場(chǎng)，是一個(gè)受法律規(guī)管的市場(chǎng)。
