銀保監(jiān)會“1號”保險監(jiān)管函：華海財險因產(chǎn)品違規(guī)遭罰

導讀

近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風，賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險等一眾奇葩保險產(chǎn)品紛至沓來。還有一些單純以降價(費)或漲價(費)為目的、 零保費 未出險返還保費 或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品層出不窮。

屋漏偏逢連夜雨，一家保險公司違規(guī)股權(quán)處置尚未完成，又因產(chǎn)品違規(guī)接到銀保監(jiān)會監(jiān)管函。

5月30日，中國銀行保險(下稱 銀保監(jiān)會 )向華海財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱 華海財險 )下發(fā)監(jiān)管函。這是銀保監(jiān)會成立以來，首次向保險公司發(fā)監(jiān)管函。

監(jiān)管函顯示，華海財險此前報送的多款產(chǎn)品存在保險責任表述不清晰、不符合保險原理、違背公序良俗及險種分類錯誤等問題，違反了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》和《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》等相關(guān)要求。

華海財險歷年的年報顯示，2014年，華海財險虧損1087.64萬元；2015年和2016年，分別虧損1.22億元、2.89億元；2017年，虧損3053.89萬元。

6個月內(nèi)禁報新條款和費率

根據(jù)華海財險官網(wǎng)，2014年3月21日，華海財險獲保監(jiān)會批準籌建，同年12月9日開業(yè)。華海財險是全國首家以海洋保險和互聯(lián)網(wǎng)保險為特色的全國性、綜合型財險公司。主要經(jīng)營機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險，企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險及工程保險(特殊風險保險除外)，責任保險， 船舶/貨運保險，短期健康/意外傷害保險等。

雖然華海財險標榜以海洋險為特色，但在其官網(wǎng)上，有車險、華海交通意外傷害保險、家財險和華海安妍玻尿酸注射意外險在售。

2017年，華海財險保費收入前五名依次是機動車輛險、健康險、企業(yè)財產(chǎn)險、責任險、意外傷害險，分別為13.85億元、0.63億元、0.4億元、0.3億元、0.2億元。

一位華海財險內(nèi)部人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示： 海洋險對財險公司的技術(shù)水平、服務(wù)能力和品牌形象等要求較高，見效較慢。如果分險種、業(yè)務(wù)看，海洋險包括諸多種類，如一艘船投保屬于船舶險，而一項填海工程項目投保，則屬于工程險。

近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)的東風，賞月險、看球險、失戀險、熊孩子險等一眾奇葩保險產(chǎn)品紛至沓來，還有一些單純以降價(費)或漲價(費)為目的、 零保費 未出險返還保費 或返還其他不當利益的保險產(chǎn)品層出不窮。

在華海財險開業(yè)初期，其推出的加班險就曾引起爭議。所謂加班險，即用戶在每天晚上9時之后下班，按規(guī)定打卡可獲得9-12元現(xiàn)金賠付，每月的最高賠付為72元。

發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認為，不是所有的風險均適合通過保險機制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。

監(jiān)管函要求，華海財險自監(jiān)管函下發(fā)之日起6個月內(nèi)，禁止備案新的保險條款和保險費率。嚴格按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，對產(chǎn)品開發(fā)管理方面存在的問題進行整改，對相關(guān)責任人員嚴肅問責。

違規(guī)股權(quán)處置曾中途生變

事實上，華海財險的 幺蛾子 遠不止此。5月17日，華海財險在中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，將引入那曲瑞昌煤炭運輸有限公司(下稱 那曲瑞昌 )作為新股東，按照每股1元的價格向華海財險增資1.8億元，持股數(shù)量1.8億股，持股比例15%，同時將注銷兩個違規(guī)股東 青島神州萬向文化傳播有限公司(下稱 青島神州 )和青島樂?；ヂ?lián)科技有限公司(下稱 青島樂保 )的全部1.8億股持股工商登記。

追根溯源，在2月13日，原保險下發(fā)的撤銷行政許可決定書顯示，青島神州、青島樂保在2016年增資申請中隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系、提供虛假材料。

根據(jù)《行政許可法》第六十九條第二款 被許可人以欺騙、賄賂等不正當手段取得行政許可的，應(yīng)當予以撤銷 ，決定撤銷華海財險相關(guān)變更注冊資本和修改章程的批復。

然而，根據(jù)華海財險4月8日發(fā)布的公告顯示，鄭州中瑞實業(yè)集團有限公司(下稱 鄭州中瑞 )按照每股1元的價格向華海財險增資1.8億股，持股比例15%。

這意味著，華海財險 違規(guī)股權(quán) 的接盤者已發(fā)生變更。21世紀經(jīng)濟報道記者查詢工商登記信息發(fā)現(xiàn)，那曲瑞昌是A股主板上市公司瑞茂通控股(600180.SH)下屬公司，瑞茂通的母公司正是鄭州中瑞。上述變更尚待銀保監(jiān)會批復。

實際上，華海財險不僅于此，2017年7月19日，關(guān)于內(nèi)部高管被免職的文件流出，但被免職的高管又發(fā)出內(nèi)部信回應(yīng)稱，該做法不符合規(guī)定，屬于非法和無效，雙方對此爭執(zhí)不下。從華海財險2017年四季度償付能力報告看，在董事、監(jiān)事和高管情況中，已無該高管信息。

目前，華海財險共有12位股東，青島樂保持股10%、青島神州持股5%。此外，煙臺誠泰投資有限公司等7家公司持股10%；濱化集團股份有限公司等3家公司持股5%。