“養(yǎng)老錢”投資渠道面臨再拓寬。去年底召開得經(jīng)濟工作會議首次提出，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。近一年來，監(jiān)管部門從供給側(cè)入手，先后推出多項改革試點，旨在豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類。經(jīng)濟5分鐘前感謝采訪獲悉，華夏養(yǎng)老金融市場將迎來“三新”：一是首批試點得養(yǎng)老理財產(chǎn)品已進入監(jiān)管報備階段，發(fā)售在即；二是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點穩(wěn)步推進，快遞員、網(wǎng)約車司機等群體已“嘗鮮”，接下來將進一步深化；三是養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點已進入研究階段，相關(guān)細化方案有望出臺。
華夏銀保監(jiān)會副肖遠企近日公開表示，“目前，華夏60歲及以上老年人口達到2.64億，在全部人口中占比18.7%，養(yǎng)老金融需求巨大。華夏居民存款已超90萬億元，可轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資金得金融資產(chǎn)非?？捎^，因此，規(guī)范發(fā)展第三支柱得基礎(chǔ)和條件都已比較成熟”。
養(yǎng)老理財產(chǎn)品即將面世
備受感謝對創(chuàng)作者的支持得養(yǎng)老理財產(chǎn)品將揭開面紗。早在今年9月15日，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點正式開啟，首批試點城市有4個，分別為武漢、成都、深圳、青島；參與試點得機構(gòu)有4家，分別為工銀理財、建信理財兩家國有大型銀行得理財公司，以及招銀理財、光大理財兩家股份行得理財公司。經(jīng)過一段時間得籌備，相關(guān)理財產(chǎn)品即將推出。銀保監(jiān)會首席檢查官、王朝弟在10月21日舉行得國新辦會上表示，“相關(guān)試點產(chǎn)品已進入報備階段，可能在11月跟廣大金融消費者見面”。
之所以選擇以上4個城市和這4家機構(gòu)，王朝弟在回答經(jīng)濟5分鐘前感謝提問時表示，試點得總體思路是“小步慢跑，總體漸進”，綜合考慮了城市規(guī)模、經(jīng)濟社會發(fā)展水平、居民養(yǎng)老需求等因素，兼顧東、中、西部地區(qū)得需要，蕞終做出以上決定。
據(jù)了解，與其他理財產(chǎn)品相比，養(yǎng)老理財產(chǎn)品有三個顯著差別：一是從投資期限看，養(yǎng)老理財強調(diào)“長期投資、長期收益”，而不是短線持有；二是從預(yù)期收益看，養(yǎng)老理財追求“審慎投資、合理回報”，而非盲目沖高；三是從資金投向看，養(yǎng)老理財重點投向符合China戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)政策得領(lǐng)域，支持經(jīng)濟社會得長期投融資需求。
相關(guān)產(chǎn)品正式推出后，投資者如何購買？原則上，單個投資者購買金額不超過300萬元人民幣。與此同時，單家試點機構(gòu)得養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集資金總規(guī)模不超過100億元人民幣。
養(yǎng)老理財產(chǎn)品未出已先火，近期市場還出現(xiàn)了一些冒牌貨?！皞€別金融機構(gòu)推出了名不符實得養(yǎng)老理財產(chǎn)品，絕大多數(shù)不具備真正得養(yǎng)老功能，主要是一些短期投資工具，不符合養(yǎng)老理財長期、穩(wěn)健等要求?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼介紹，更有甚者，一些非金融機構(gòu)打著養(yǎng)老理財?shù)没献臃欠Y、金融詐騙，嚴(yán)重損害了投資者得合法權(quán)益。
為此，監(jiān)管部門近期也明確要求理財公司規(guī)范使用養(yǎng)老理財產(chǎn)品名稱，持續(xù)清理名不符實得“養(yǎng)老”字樣理財產(chǎn)品，以更好維護養(yǎng)老金融市場秩序。
專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)步推進
除了養(yǎng)老理財，作為第三支柱養(yǎng)老保險得另一個重要組成部分，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險得試點工作也已取得初步成效，網(wǎng)約車司機、快遞員成為首批“嘗鮮”得群體，接下來有望進一步深化。
根據(jù)監(jiān)管部門部署，今年6月1日起，6家人身險公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，6家機構(gòu)分別為華夏人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽和人保壽險，試點期限暫定一年。感謝從浙江銀保監(jiān)局獲悉，截至2021年9月28日，浙江轄內(nèi)（不含寧波）6家試點保險公司專屬險種已累計銷售保單2303件、保費4743.73萬元。
據(jù)悉，所謂“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”，本質(zhì)上是一款個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，分為積累期、領(lǐng)取期兩個階段，消費者年滿60周歲后方可領(lǐng)取，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，領(lǐng)取期不得短于10年。以浙江省得人保壽險專屬險種為例。首期保費2500元，后續(xù)交費規(guī)則為“100元基礎(chǔ)上按1元得整數(shù)倍交費”，如101元、102元等，交費時間可選擇月交、年交、不定期交費。待消費者年滿60周歲后，可根據(jù)自身需求，選擇定期領(lǐng)取或終身領(lǐng)取。
與普通商業(yè)養(yǎng)老保險相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險得重點服務(wù)對象是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員，以及各種靈活就業(yè)人員。從試點情況看，快遞員、網(wǎng)約車司機已首批“嘗鮮”。7月12日，重慶市可以嗎專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在人保壽險重慶分公司簽發(fā)，首單投保人為快遞員，首期繳費1萬元，以不定期追加得方式開通了專屬養(yǎng)老賬戶?！敖酉聛恚貞c銀保監(jiān)局將與重慶市等部門加強溝通，推進快遞員群體得養(yǎng)老保障工作。”該局相關(guān)負責(zé)人對感謝表示。
據(jù)介紹，重慶市已成立調(diào)研小組，開展網(wǎng)約車平臺專屬養(yǎng)老試點，調(diào)研了網(wǎng)約車司機得社會保險保障現(xiàn)狀，了解了他們對商業(yè)養(yǎng)老保險服務(wù)得具體需求。截至目前，重慶市已有網(wǎng)約車平臺公司實現(xiàn)936人參保。
養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點即將推出
理財產(chǎn)品也好、保險產(chǎn)品也罷，在部分老年群體看來，儲蓄仍是首要選擇。感謝獲悉，相關(guān)部門正研究推動養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點，方案有待進一步細化。
“眾所周知，華夏是一個儲蓄大國，如何通過開辦專門得養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，來豐富養(yǎng)老保險體系建設(shè)，是一項重要工作。”王朝弟近日表示，監(jiān)管機構(gòu)希望通過此項改革能夠滿足人民群眾多樣化得養(yǎng)老需求，為促進共同富裕和老有所醫(yī)、老有所養(yǎng)奠定基礎(chǔ)。
董希淼認為，基于華夏目前儲蓄率較高得國情，開展養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點契合了大家得儲蓄習(xí)慣，可與養(yǎng)老理財產(chǎn)品等形成補充，進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品得供給端。但需要注意得是，盡管養(yǎng)老金融供給側(cè)改革不斷深入，但對標(biāo)國際成熟市場，華夏養(yǎng)老保障體系得第三支柱仍有很大發(fā)展空間。反觀當(dāng)下，第壹支柱為統(tǒng)一得基本養(yǎng)老保險，但財政壓力較大，難以有效滿足非正規(guī)就業(yè)群體得養(yǎng)老需求；第二支柱為企業(yè)年金、職業(yè)年金，但覆蓋面窄，企業(yè)經(jīng)濟負擔(dān)壓力較大，缺乏持續(xù)加入得能力和意愿。
所以，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險已迫在眉睫。肖遠企在2021年金融街論壇上表示，接下來將重點做好三方面工作：一是建立豐富得產(chǎn)品供給體系。第三支柱養(yǎng)老保險本身也包含多層次，不同客戶得財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、養(yǎng)老規(guī)劃都有差異，不存在一種產(chǎn)品適應(yīng)所有需求得情況。二是增加第三支柱產(chǎn)品得吸引力。第三支柱養(yǎng)老保險交費靠個人自愿，發(fā)展得關(guān)鍵在于群眾積極參與。因此，除了提供稅收政策激勵，金融業(yè)也要苦練內(nèi)功，提高養(yǎng)老金管理能力，引導(dǎo)越來越多得人通過第三支柱進行長期養(yǎng)老儲備。三是培育國內(nèi)得可以養(yǎng)老金融機構(gòu)，同時歡迎國外得可以機構(gòu)參與華夏市場，為消費者提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)。
可能建議，各類試點只是邁開第壹步，未來應(yīng)在政策支持和協(xié)調(diào)方面更進一步，理順不同層級得養(yǎng)老保險支持之間得關(guān)系，另外還要做好稅優(yōu)政策和金融發(fā)展政策得協(xié)同發(fā)力。
