停止、拒絕發(fā)放用于房地產(chǎn)的消費(fèi)貸款，嚴(yán)格審核資金用途，對(duì)流入房地產(chǎn)的消費(fèi)貸資金的監(jiān)管，已經(jīng)快速奏效。
受監(jiān)管日益嚴(yán)厲、資金緊張的影響，深圳部分銀行已經(jīng)不再發(fā)放購房相關(guān)的消費(fèi)貸，并嚴(yán)格監(jiān)測對(duì)其他消費(fèi)貸款的用途及資金流向。部分銀行因?yàn)轭~度用完，甚至已經(jīng)暫停審核所有消費(fèi)類貸款。有銀行人士稱，自8月之后，變相用于買房的消費(fèi)貸就已基本處于停擺狀態(tài)。
消費(fèi)貸水龍頭擰緊，直接的影響是銀行消費(fèi)貸的利率明顯上浮，上浮幅度一般在基準(zhǔn)利率的30%以上。
然而，消費(fèi)貸閥門緊閉，部分銀行仍以小微企業(yè)、普惠金融的名義，通過賬戶隔離的方式，發(fā)放實(shí)際用途為購房的貸款。此外，小貸公司、消費(fèi)金融公司亦有部分貸款，繞道進(jìn)入房地產(chǎn)市場。
消費(fèi)貸接近停擺
隨著監(jiān)管政策持續(xù)收緊，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款已變得非常謹(jǐn)慎，大多提高了審核要求和額度、用途的監(jiān)測，貸款期限也大為縮短。而對(duì)于房地產(chǎn)相關(guān)的消費(fèi)貸，部分銀行則直接拒絕。
如果有房產(chǎn)抵押，最高可以貸200萬元，期限最長5年，但資金必須用于個(gè)人消費(fèi)。要是買房的話，就算有房產(chǎn)抵押，我們行現(xiàn)在也做不了?，F(xiàn)在，不光貸前要審核資金用途，貸后也要監(jiān)測資金流向。 某國有大行深圳分行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱， 凡是消費(fèi)貸買房，現(xiàn)在全都做不了。
不要說拿去買房，就是用途真實(shí)的消費(fèi)貸也做不了， 某股份制銀行深圳分行人士亦稱，不僅是用于買房的消費(fèi)貸，該行目前所有消費(fèi)類貸款的業(yè)務(wù)都已暫停。類似情形并非孤例，另一家國有大行人士亦證實(shí)了上述說法。該行人士稱，除了消費(fèi)貸名義的住房貸款，不少銀行已經(jīng)暫停審核新的房貸業(yè)務(wù)，重新恢復(fù)可能要等到明年2月前后。
某股份制銀行中層人士亦稱，消費(fèi)貸最近受到很大沖擊，今年8月以來，基本處于停擺狀態(tài)。
除了審核變嚴(yán)，消費(fèi)貸的利率也水漲船高，多數(shù)銀行提高了此類貸款利率。據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查，某國有銀行目前的消費(fèi)貸利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮35%，年化利率6.45%。另一家國有銀行消費(fèi)貸年化利率為6.7%，比基準(zhǔn)利率上浮了40%以上。
銀行 擰緊 消費(fèi)貸的水龍頭，一大原因是此前大量貸款流向房地產(chǎn)市場，受到監(jiān)管高度關(guān)注。各地監(jiān)管部門嚴(yán)查消費(fèi)貸之后，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長肖遠(yuǎn)企也在9月底表示，將嚴(yán)查消費(fèi)貸款的資金，嚴(yán)厲打擊首付貸，防止居民杠桿率過快上升。在此背景下，銀行開始控制個(gè)人消費(fèi)類貸款。
今年三季度以來，多地銀行因消費(fèi)貸款資金被用作買房，而受到當(dāng)?shù)乇O(jiān)管處罰。江蘇銀監(jiān)局10月30日公布的一份處罰決定顯示，因消費(fèi)貸款被挪用購買住房或投資，以及違規(guī)任命高管，民生銀行蘇州分行被罰款75萬元。早在今年7月，中國郵儲(chǔ)銀行深圳分行將個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用做個(gè)人住房按揭貸款首付，遭到監(jiān)管部門罰款20萬元。此外，上海銀行深圳分行因個(gè)別住房按揭貸款違反國家信貸調(diào)控政策，也被罰款20萬元。
年底資金緊張，銀行流動(dòng)性吃緊，導(dǎo)致貸款額度緊缺，也使消費(fèi)貸受到間接影響。 既不敢貸，也沒錢貸。 上述股份制銀行人士稱，臨近年底，各家銀行的額度都很緊張，有些銀行此前零售貸款放款太猛，額度已經(jīng)全部用完，部分銀行小微、普惠貸款還有一些額度。
銀行資金緊張的程度，從公開市場可見一斑。10月25日前，央行已經(jīng)連續(xù)6天進(jìn)行了8400億元凈投放，10月25日停止投放后，當(dāng)天銀行間質(zhì)押式回購利率漲幅擴(kuò)大；上海銀行間同業(yè)拆放利率隔夜品種也大幅大漲。10月30日，受央行萬億流動(dòng)性工具即將到期擾動(dòng)，銀行間市場存款類機(jī)構(gòu)間債券回購利率紛紛上漲，甚至出現(xiàn)股債 雙殺 。
馬甲 現(xiàn)身
現(xiàn)在把消費(fèi)貸額度降低了，在監(jiān)管上滿足形式合規(guī)。 達(dá)安網(wǎng)絡(luò)小貸總經(jīng)理徐北說。
雖然銀行已經(jīng)全面收緊消費(fèi)貸，但實(shí)際用于買房的貸款，并非完全絕跡：以普惠貸款的名義，向小微企業(yè)發(fā)放經(jīng)營貸款，通過其他渠道，資金最終流入了房地產(chǎn)市場。此外，信用卡分期也成為資金繞道進(jìn)入樓市的渠道之一。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查，以小微企業(yè)經(jīng)營、流動(dòng)資金名義進(jìn)行的貸款，需要已還清貸款、估值不能超過500萬元的房產(chǎn)作抵押，貸款最低額度為100萬元，最高為房產(chǎn)估值的70%，貸款申請人為企業(yè)實(shí)際控制人或主要股東，辦好手續(xù)后，半個(gè)月左右可以放款。
除此，部分小貸公司、消費(fèi)金融公司，也是房產(chǎn)類消費(fèi)貸的資金供應(yīng)者。徐北稱，消費(fèi)金融公司主要通過現(xiàn)金貸的名義發(fā)放此類貸款，由于要與銀行信用卡分期競爭，對(duì)10年以上貸款記錄的客戶，只要提供證明、手續(xù)完整，一些消費(fèi)金融公司不問資金用途即可發(fā)放貸款，金額可以放大10倍，最高的可以做到20萬元。
除此，部分小貸公司也是個(gè)人貸款名義下購房貸款的 金主 之一。深圳某小貸公司業(yè)務(wù)經(jīng)理稱，該公司無抵押的個(gè)人貸款，最高額度為5萬元，資金不得用于買房。而房產(chǎn)抵押類貸款，金額可達(dá)數(shù)十萬元，但只對(duì)符合審核要求的客戶放款，并非所有房產(chǎn)抵押都能通過審核。
另一家小貸公司業(yè)務(wù)人員則稱，若要房產(chǎn)抵押貸款買房，放款時(shí)可用其他名義進(jìn)行，最多可貸抵押房產(chǎn)估值的七成，最高額度可達(dá)到千萬級(jí)別以上，一周之內(nèi)即可放款，年化利率約為14%，最高則為21%左右。
小貸公司受地方監(jiān)管，受到的限制比較少，一般不會(huì)發(fā)文件限制某項(xiàng)業(yè)務(wù)，只會(huì)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。 徐北說，不同于銀行，正是歸口地方監(jiān)管的原因，各地監(jiān)管政策差異很大，小貸公司發(fā)放此類貸款處于模糊地帶。
各種名義進(jìn)入的資金，主力還是銀行，消金公司、小貸公司占比不高。 上述股份制銀行中層說，小貸公司資金量有限，而消費(fèi)金融公司單筆貸款金額通常只有幾千元，最高的也不過幾萬元，買房無濟(jì)于事。此外，消費(fèi)金融公司要求場景消費(fèi)，變相發(fā)放房貸與場景割裂，客群基因也決定了不會(huì)有太多套取資金買房、炒房的需求。
暗度陳倉
明修棧道，暗度陳倉。監(jiān)管嚴(yán)查之下，進(jìn)入房地產(chǎn)市場的部分資金，仍有辦法繞過監(jiān)管和合規(guī)要求。徐北說，信用卡大額分期，就是其中一種。
據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查，一些小貸公司發(fā)放此類貸款時(shí)，貸款項(xiàng)目中一般會(huì)寫成經(jīng)營貸款，貸款發(fā)放后，再將資金從貸款賬戶轉(zhuǎn)進(jìn)其他賬戶，最后再用于支付房款或首付。
銀行的做法也與此類似。根據(jù)知情人士介紹，在與銀行簽貸款合同時(shí)，不寫明用于買房或其他相關(guān)用途，而是寫成支付貨款、流動(dòng)資金等名義。使用貸款時(shí)，貸款賬戶與買房的支付賬戶隔離操作。
不過，利用信用卡透支買房、付首付，已經(jīng)越來越難。福建近期出臺(tái)政策，嚴(yán)格監(jiān)控大額、長期限的消費(fèi)貸款資金流向，關(guān)閉信用卡對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的POS機(jī)刷卡端口，堅(jiān)決遏制個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、信用卡透支用于支付首付以及住房消費(fèi)。
此外，平安銀行等多家銀行也對(duì)將信用卡刷房地產(chǎn)類交易進(jìn)行管控，限制刷卡額度上限。
