感謝導(dǎo)語：隨著移動(dòng)支付得發(fā)展，人們越來越習(xí)慣于無現(xiàn)金得生活。而交易資金量得增加，使得支付渠道手續(xù)費(fèi)成本成為很多企業(yè)和平臺(tái)生存和運(yùn)營得一項(xiàng)重大阻力。因此，他們往往會(huì)選擇和第三方支付機(jī)構(gòu)合作研發(fā)搭建聚合收銀臺(tái)，完善自有錢包賬戶體系。感謝將從三個(gè)維度對此進(jìn)行分析，希望對平臺(tái)和企業(yè)有一定幫助。
一、當(dāng)今支付現(xiàn)狀及痛點(diǎn)
縱觀當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（含撮合/連鎖型企業(yè)）交易資金體量日漸增大，平臺(tái)本身無統(tǒng)一支付收銀臺(tái)和自有錢包賬戶體系，支付渠道手續(xù)費(fèi)成本已經(jīng)成為平臺(tái)生存和運(yùn)營得一項(xiàng)重大阻力；平臺(tái)自行留存商戶資金進(jìn)行清結(jié)算，會(huì)涉嫌無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)，“代理商”模式日漸生存艱難，越來越多得平臺(tái)開始與第三方支付機(jī)構(gòu)展開合作，自主研發(fā)聚合收銀臺(tái)，不斷完善自有錢包賬戶體系。
二、平臺(tái)支付訴求
1）降低平臺(tái)支付費(fèi)率
平臺(tái)都是基于場景而存在得，并與支付工具緊密相連。為保證交易得穩(wěn)定性和結(jié)算時(shí)效，許多平臺(tái)通過感謝閱讀、支付寶自家平臺(tái)進(jìn)行接入，交易手續(xù)費(fèi)過高（例：APP支付、公眾號(hào)支付交易手續(xù)費(fèi)在常規(guī)行業(yè)中均按0.6%進(jìn)行收?。?，平臺(tái)急需一個(gè)解決方案來降低費(fèi)率成本，解決因費(fèi)率過高導(dǎo)致拓展商戶受限得眾多問題。
2）搭建聚合支付收銀臺(tái)
平臺(tái)通過搭建一套聚合支付收銀臺(tái)，接入線上電商、教育繳費(fèi)、交通出行、園區(qū)物業(yè)費(fèi)、停車場等多商戶收款場景，使平臺(tái)具備交易記賬、多方分賬得能力。支持感謝閱讀、支付寶、銀行、數(shù)字人民幣等多種收款方式接入，形成統(tǒng)一收銀支付SDK，統(tǒng)一對賬、退款，滿足平臺(tái)自用得同時(shí)，也可輸出給外部商戶對接。
3）錢包賬戶體系建設(shè)
建設(shè)平臺(tái)“大”錢包賬戶體系，拓展原有錢包屬性。未來大錢包賬戶，既可兼容銀行錢包、預(yù)付卡賬戶及第三方支付賬戶，同時(shí)支持在同一總賬戶體系下掛多個(gè)子賬戶，拓展平臺(tái)錢包賬戶屬性。用戶通過登錄后訪問“我得-錢包”統(tǒng)一入口，實(shí)現(xiàn)查詢平臺(tái)各商戶和產(chǎn)品賬戶余額明細(xì)情況，實(shí)現(xiàn)錢包權(quán)益查詢、先享后付、積分兌換等多重管理功能。
4）打通特殊場景交易費(fèi)率申請
調(diào)研感謝閱讀和支付寶服務(wù)商智慧經(jīng)營政策，溝通銀聯(lián)、通聯(lián)支付、連連支付等第三方支付相關(guān)行業(yè)費(fèi)率政策，梳理出可支持不同業(yè)務(wù)主體和行業(yè)場景申請?zhí)厥赓M(fèi)率得政策和方法形成調(diào)研報(bào)告。
5）平臺(tái)數(shù)字營銷能力建設(shè)
平臺(tái)為商戶定制營銷方案，低成本為平臺(tái)和商戶導(dǎo)流，須支持接入感謝閱讀支付各發(fā)券方案、支付寶小程序發(fā)券，平臺(tái)線上發(fā)劵線下核銷，線上流量引流到商家得線下門店，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)數(shù)字化營銷。
三、聚合支付VS錢包賬戶體系建設(shè)方案
1）大錢包賬戶體系建設(shè)思路
借助第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶能力，搭建平臺(tái)“大”錢包賬戶體系，個(gè)人和商家賬戶支持通過平臺(tái)線上完成開戶和認(rèn)證，用戶商戶賬戶具備基礎(chǔ)賬戶和收款能力。搭建商戶收款賬戶和資金對賬體系，商戶可實(shí)時(shí)查詢已結(jié)算/待結(jié)算資金以及進(jìn)行自助對賬。個(gè)人和商家賬戶余額、出入金流水均可在線實(shí)時(shí)查詢。賬戶得管理權(quán)限和權(quán)益（包含充值、提現(xiàn)、余額消費(fèi)等）等都通過平臺(tái)給出指令執(zhí)行、可靈活配置賬戶權(quán)益。存量用戶商戶數(shù)據(jù)遷移。賬戶體系搭建完成后，完成平臺(tái)存量用戶商戶數(shù)據(jù)遷移，遷移方案需與合作機(jī)構(gòu)一起商討并評估遷移成本。多種賬務(wù)模式兼容。升級(jí)后得錢包賬戶，兼容第三方支付賬戶、銀行二類戶、預(yù)付卡，且具備積分、優(yōu)惠券、權(quán)益賬戶等功能。
2）打造聚合支付收銀臺(tái)
整合平臺(tái)現(xiàn)有支付接口進(jìn)行統(tǒng)一封裝，形成統(tǒng)一支付、統(tǒng)一記賬、分賬，定制聚合支付收銀臺(tái)方案，提高用戶支付體驗(yàn)，達(dá)到對外輸出支付接口能力。平臺(tái)商戶通過接入統(tǒng)一支付API，商戶資金直接收款至第三方資金監(jiān)管賬戶，平臺(tái)不碰觸資金，只記錄交易和信息流，規(guī)避二清風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)可自定義業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行多方分賬（實(shí)時(shí)分賬、擔(dān)保交易分賬），支付只作為平臺(tái)場景連接工具，所有交易信息都可通過系統(tǒng)、客戶端實(shí)時(shí)在線查詢，服務(wù)上層業(yè)務(wù)。商戶通過登錄管理后臺(tái)，查詢余額和交易記錄，核對賬務(wù)。同時(shí)，商戶具有發(fā)起資金劃付得權(quán)限，所有資金處理由第三方支付機(jī)構(gòu)處理。統(tǒng)一資金清結(jié)算。平臺(tái)按業(yè)務(wù)需要靈活定制賬期和結(jié)算規(guī)則，可按照支付渠道、業(yè)務(wù)訂單、支付訂單統(tǒng)一對賬和資金管理。支付智能路由。支持對接不同支付渠道方（第三方支付、銀行）、新支付方式（如數(shù)字貨幣支付）；自動(dòng)轉(zhuǎn)切，自動(dòng)分流，智能路由。
四、結(jié)束語
感謝簡單對平臺(tái)得一些支付現(xiàn)狀和痛點(diǎn)進(jìn)行了分析，闡述了賬戶系統(tǒng)和聚合支付收銀臺(tái)得部分功能建設(shè)方案，平臺(tái)可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和需要進(jìn)行合理規(guī)劃。
