非法現(xiàn)金貸何以在微信小程序重出江湖？
新華視點(diǎn) 記者杰文津、顏之宏、吳劍鋒、付敏
讀書、游戲、點(diǎn)餐 微信小程序自去年1月9日正式上線以來，為近9億微信用戶提供了不少便利。 新華視點(diǎn) 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于開通成本低，也不需要寫代碼，微信平臺上的用戶也多，一些非法現(xiàn)金貸經(jīng)過偽裝后也以小程序的形式上線，繼續(xù)違規(guī)從事貸款業(yè)務(wù)。
黑貸 轉(zhuǎn)戰(zhàn)小程序，有公司遭投訴千余次
2017年12月，銀監(jiān)會聯(lián)合央行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓 現(xiàn)金貸 業(yè)務(wù)的通知》，明確要求暫停新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司；暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款。
近日，記者在微信小程序中輸入 貸款 搜索，隨即有數(shù)十個相關(guān)小程序出現(xiàn)在列表中，如個人無抵押貸款、黑戶新貸款、秒借貸款等，額度從200元到10萬元不等，都號稱 放款簡單、快速 。
記者對排列在前的30個關(guān)于貸款的小程序逐個排查發(fā)現(xiàn)，8個小程序所屬企業(yè)主體在工商登記信息中有小額貸款經(jīng)營資質(zhì)，其余小程序基本都屬于違規(guī)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。這些小程序分為幾類：
--通過小程序引流至網(wǎng)貸App。在一款名為 貸款借錢王 的小程序中，記者在填寫手機(jī)號和驗(yàn)證碼后，被引導(dǎo)至手機(jī)應(yīng)用商城下載了一款名為 貸上錢 的APP。用戶協(xié)議顯示，這款A(yù)PP屬于上海騰橋信息技術(shù)有限公司。經(jīng)查詢，該公司的工商登記信息顯示的經(jīng)營范圍明確規(guī)定：不得從事增值電信、金融業(yè)務(wù)。
在 聚投訴 平臺上，針對該公司的投訴達(dá)1000多次，主要是 變相收取高利息 暴力催收 等內(nèi)容。
搭建類似 借貸超市 的小貸平臺。在一款名為 找貸款去哪兒 的小程序中，其服務(wù)類目標(biāo)注為 圖書報(bào)刊/音像/影視/游戲/動漫 ，但該小程序中匯聚了包括 校園貸 工薪貸 公積金 等多個網(wǎng)絡(luò)小貸。
記者核查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)撮合小貸的小程序法人主體，都以 巧立名目 的方式超范圍經(jīng)營。
個人貸款橫行其中。在一款名為 貸款空放 的小程序中，有一個用于咨詢 貸款方案 的深圳手機(jī)號。記者在撥通該號之后，提出要借款5000元一個月做周轉(zhuǎn)，對方遂開出月息20%的 砍頭貸 條件：即借款5000元，實(shí)際到手為4000出頭，一個月后需支付本息6000元。
記者發(fā)現(xiàn)，這些明確違規(guī)的現(xiàn)金貸小程序和合規(guī)網(wǎng)貸公司的小程序混雜在一起，用戶很難分辨究竟哪個才是合法的。
非法現(xiàn)金貸如何上線小程序？
據(jù)了解，騰訊對于小程序上線制訂了具體的規(guī)則，包括 個人類小程序每自然年擁有2次改名機(jī)會，非個人類小程序需通過微信認(rèn)證方式修改 小程序頭像和介紹一個月可修改5次 服務(wù)范圍一個月可修改1次 特殊行業(yè)需提示特殊資質(zhì) 等內(nèi)容。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些借貸小程序多以個人名義申請開通，服務(wù)類目包含綜合生活服務(wù)、公關(guān)、推廣、市場調(diào)查、家政服務(wù)等。
某知名現(xiàn)金貸公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱，在監(jiān)管新規(guī)出臺后，一些非法小貸公司的網(wǎng)站被取締，于是將目光投向了小程序這樣的平臺。 因?yàn)殚_設(shè)成本低，也不需要寫代碼，微信平臺上的用戶也多，都愿意來這里搭建平臺。之所以把類目設(shè)置得五花八門，主要是為了逃避監(jiān)管審核。
為了解現(xiàn)金貸小程序的上線難度，記者通過網(wǎng)絡(luò)檢索到一些小程序 代開發(fā)者 ，并以某借貸公司福州分公司業(yè)務(wù)代表的名義向其了解小程序的上線流程。據(jù)某 代開發(fā)者 稱，申請小程序一般可分為個人和企業(yè)申請，企業(yè)申請要求提供工商營業(yè)執(zhí)照等信息，個人申請則無需證明，只是缺少附近和支付功能。他建議記者，如果未取得相應(yīng)資質(zhì)，可以個人名義申請無需營業(yè)執(zhí)照的類目，如家政、麗人等，審核通過后再換上需要展示的內(nèi)容，一般沒有人投訴就不會被封號。
另一小程序 代開發(fā)者 則表示，如果不在小程序上做交易，只是單單做一個掃碼引流頁面，平臺也不會輕易作封號處理。
記者30日就上述問題函詢微信官方，對方答復(fù)稱，在小程序的前置審核方面，微信官方目前主要從以下幾個方面進(jìn)行審核：第一、小程序主體真實(shí)性審核；第二、小程序賬號基本信息審核，如名稱、logo、簡介、類目等；第三、特殊行業(yè)類目需添加符合法律規(guī)定的資質(zhì)，比如非銀行機(jī)構(gòu)從事、提供借貸或借貸信息服務(wù)的法律法規(guī)依據(jù)，和相應(yīng)的資質(zhì)文件都要進(jìn)行提交審查；第四、基于微信公眾平臺的公眾號、小程序主體的信用識別能力，以及對違規(guī)主體的賬號提前發(fā)現(xiàn)。
記者還被告知，針對不少成功 躲貓貓 上線的黑貸小程序，微信方面目前已經(jīng)根據(jù)關(guān)鍵詞策略清理了數(shù)百個惡意的 借貸 類小程序。而針對小程序名稱與類目存在不符的情況，也開始進(jìn)行排查處理。
記者發(fā)稿前，發(fā)現(xiàn)通過 貸款 現(xiàn)金貸 等關(guān)鍵詞已無法搜索到相關(guān)小程序，但是能夠通過 秒借 立下 黑戶 等非法現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)專用術(shù)語搜索到相關(guān)小程序。而且，在 曾用過 項(xiàng)目下，記者前幾天打開過的貸款小程序依然能夠登錄。
平臺亟需加強(qiáng)小程序的審核和監(jiān)管
中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授表示，微信小程序作為新興的開放型平臺工具，具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)引流作用，對互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中活動的個人與企業(yè)都有更強(qiáng)大的吸引力和影響力，因此平臺的經(jīng)營方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的監(jiān)管責(zé)任，以此倒逼其加強(qiáng)對開發(fā)者的約束。
北京大學(xué)法學(xué)院副院長薛軍教授告訴記者，由于目前我國電子商務(wù)法仍處在草案階段，對微信小程序等的管理主要依據(jù)是《即時(shí)通信工具公眾信息服務(wù)發(fā)展管理暫行規(guī)定》等位階較低的規(guī)范，這給提升監(jiān)管質(zhì)量帶來一定難度。
楊東建議，網(wǎng)絡(luò)信息部門、金融監(jiān)管部門、工商管理部門、門等應(yīng)該采取聯(lián)動措施，對確有違法活動的企業(yè)個人等依法進(jìn)行處罰。
薛軍認(rèn)為，一方面應(yīng)盡快推動相關(guān)法律出臺，補(bǔ)強(qiáng)規(guī)范效力；另一方面則應(yīng)制定針對性更強(qiáng)的處罰措施，包括：完善開發(fā)者實(shí)名制、建立多次違法主體 黑名單 、強(qiáng)化小程序核心內(nèi)容審查技術(shù)手段，以及小程序分級分類制度。
有專家建議，微信小程序應(yīng)為使用者提供更為便捷的 一鍵投訴 和高效的 投訴反饋 機(jī)制。微信方面表示，歡迎提供更多的線索，舉報(bào)違規(guī)小程序，并希望與開發(fā)者、用戶共同努力營造健康的小程序生態(tài)。（完）
(編輯：倪萍) 關(guān)鍵字： 新華 視點(diǎn) 現(xiàn)金 江湖 程序